新华网南昌(王晶通讯员谢文军)如何让投入贫困地区的资金发挥最大效应?如何实现从“输血”到“造血”的脱贫功能再造?是金融脱贫工作中需解决好的重要问题。

赣州市有932个省级扶持贫困村，到2016年底，仍有43.14万贫困人口，贫困发生率为5.7%。为打好脱贫攻坚战，农行赣州分行坚持创新金融扶贫产品，依据赣州产业特点、贫困户需求情况，量身定制系列金融产品;立足脱贫富民长效作用，拓宽金融扶贫广度、深度和精度，拓展金融扶贫新路子，取得了一定实效。

从“标准配置”到“量身定制”——创新金融扶贫产品体系

会昌县小密乡孕龙村村民刘洲，前些年邀上村里的贫困户一起种烟叶，规模从起初的几亩发展到目前超过400亩。而今真正让他吃下“定心丸”的，除了国家扶贫政策，还有近期他用农房抵押从农行拿到的10万元贷款。

“这是会昌列入全国‘两权’抵押贷款试点县后，放出的第一笔农房抵押贷款，也是今年‘金穗烟叶贷’的最大一笔贷款。”农行会昌县支行负责人介绍说。

在会昌、宁都、瑞金等烟叶种植大县市，像刘洲这样的“金穗烟叶贷”首批受益农户，已经超过了1000户。

“金穗烟叶贷”是农行赣州分行根据赣州特色农业产业，推出的系列金融扶贫产品之一。针对赣南特色产业，农行赣州分行于2015年5月率先推出“金穗油茶贷”之后，又先后推出了“脐橙贷”、“烟叶贷”、“葡萄贷”等金穗系列农贷产品，有针对性地扶持一批建档立卡贫困农户，以及带动贫困户增收致富的专业合作社、致富带头人和家庭农场主。

以“金穗油茶贷”为例，这款产品专为贫困农户和带动贫困农户的企业和新型农业经营主体发放。考虑到油茶产业投入周期长等现实，贷款期限放宽到一般10年、最长15年，同时将油茶种植只投入、无产出的前5年设为宽限期，期间只付息、不还本，减少贷款户的资金成本和还贷压力。到2017年5月末，贷款余额达到11亿元，支持农户7941户、企业等其他主体18户。

针对光伏扶贫项目资金不足问题，农行赣州分行推出“金穗光伏贷”，首次采用政府出资设立的“财政风险补偿金”担保，由政府提供贴息;初期重点支持“一家一户”的光伏发电，后期推出扶贫效应更大的“一村一站”光伏项目;贷款户年发电收入平均在5000元左右。

农行赣州分行“三农”业务负责人介绍，今年1-5月，全行发放各类扶贫贷款13.57亿元，其中“烟叶贷”等产业扶贫贷款近11亿元，直接支持的建档立卡贫困农户达13123户，辐射和带动3万多户贫困户增收脱贫。

“除了大众化的金融扶贫信贷产品，农行赣州分行量身定制特殊金融产品，瞄准贫困户发展生产的薄弱环节，将‘金融活水’引入贫困地区，激活贫困户内生发展动力。”农行赣州分行行长明爱萍说。

既“着眼当前”更“着重长效”——拓宽扶贫“广、远、深、精”四个维度

不仅要“授人以鱼”，帮助贫困户融资，更要“授人以渔”，助贫困地区提升长效脱贫富民能力。为此，农行赣州分行探索出一系列行之有效的扶贫模式。

——以“旅游扶贫”模式带动更大范围的贫困户走上致富路。近年来，农行赣州分行先后为瑞金红色摇篮景区、安远三百山风景区等发放贷款近10亿元，带动全市3A级以上乡村旅游点及大型观光农林业等旅游项目建设，辐射受益贫困人口近30万。

在950万元农行贷款支持下，龙南虔心小镇成为集农业生产和家庭休闲度假为一体的生态农业休闲度假体验小镇，并通过“公司+农户”模式和倒包返租方式，支持当地贫困户养殖虔山鸡，实现增收脱贫。

——以“智力扶贫”模式帮助贫困户除“穷根”。为提升贫困户脱贫技能、拓宽脱贫途径，农行赣州分行为农民送政策、送文化、送科技、送金融。据统计，近三年组织开展“送金融知识下乡”等活动110余场次。

此外，农行崇义县支行开设“农村创业之家”，组建兼职宣讲队伍，与农业、林业、科技等部门联合开展培训，被称为“致富加油站”;农行于都县支行设立“金穗惠农服务站”，开展金融知识普及宣讲，罗坳镇大桥移民村超过95%的农户都用上了农行的相关业务，打通了金融下乡的“最后一公里”。

——以“网络扶贫”模式构建金融综合服务“生态链”。农行赣州分行支持电商产业园等，构建“互联网+产业园+贫困户”的“网络扶贫”模式。该行贷款支持的宁都县飞天电商园，目前入驻企业和商户148家，带动5000多名农村青年创业，成为全省电商进农村和电商扶贫典范。

此外，农行赣州分行还推广“农银e管家”，打造“县域核心商户+乡镇渠道商户+村组终端商户”三级联动的线上金融综合服务“生态链”。其中，兴国县一年多时间入驻平台商户949家，覆盖了全县84%的乡镇和32%的行政村。

——以“健康扶贫”模式织牢因病返贫“防护网”。近年来，农行赣州分行持续加大对医疗卫生事业金融支持力度。截至今年5月，全行累计发放县域公立医院贷款3亿多元，重点支持了石城、于都、瑞金、寻乌等省级贫困县市改善公立医院基础设施和诊疗条件。

“金融扶贫不仅是以资金方式帮助脱贫，更重要的是转变贫困户的观念，从被动脱贫向主动脱贫转变，同时从风险防控、健康支持、智力与技术支持等方面筑起返贫‘防护网’。”农行江西省分行副行长戴发文表示。

既“合力突围”也“多方共赢”——探索政银企与贫困户的金融脱贫共赢之路

专家称，在精准扶贫这一系统化工程中，需要政府、市场、社会多方参与，形成合力，协同推进。让金融扶贫发挥强大的“造血”能力，而非只是作为“输血”手段，需找到一条政府、银行、企业、贫困户共赢之路。

为此，农行赣州分行在政银合作框架下积极推进金融扶贫工作。“银政扶贫信贷通”与“产业扶贫信贷通”，就是这一思路主导下的两大金融扶贫产品。

2015年，农行赣州分行在于都、寻乌等6个县市推行“银政扶贫信贷通”，政府牵头设立金融扶贫担保和风险补偿基金，银行按照基金总额1：8的比例发放贷款，支持从事各种生产经营活动的建档立卡扶贫对象，以及吸纳一定数量贫困家庭成员就业的各类经营主体。据悉，“银政扶贫信贷通”率先提出设立贷款风险补偿基金，并作为贷款担保，破解了贫困农户的抵押担保难题。

2016年3月，在赣州市政府主导下，农行赣州分行推出“产业扶贫信贷通”，支持对象为赣州市建档立卡贫困户或符合条件的新型农业经营主体，以信用方式发放产业发展贷款，以财政风险缓释基金作为贷款代偿资金。2016年，赣州筹集财政风险缓释基金10亿元，实际撬动贷款82亿元。

除了直接支持贫困农户，对吸纳贫困家庭成员就业人数占用工总人数30%以上的各类新型农业经营主体，以及招收一定数量贫困家庭成员就业的工商企业，农行赣州分行在抵押担保、贷款利率等各方面都适当放宽条件。

对于有带动能力的专业大户、经济能人和龙头企业，积极引导其探索“专业大户+贫困户”、“经济能人+贫困户”、“龙头企业+贫困户”等金融扶贫模式，通过吸纳贫困户就业、订单生产、固定分红等形式，建立贫困户与新型农业经营主体的利益联结机制，带动农业增效、贫困户增收。

农行赣州分行的扶贫成效得益于农行江西省分行的支持。据了解，农行江西省分行建立银政沟通合作平台机制，全省已有31家县支行与当地县政府签订了精准扶贫合作协议，存入政府风险补偿金4亿元;对赣南等原中央苏区实施差异化信贷政策;建立精准扶贫农户贷款政府增信机制，对“油茶贷”等特色农业产业农户贷款实行财产保险;紧扣江西省十大农业主导特色产业，积极支持贫困农户至少发展一个区域特色产业。

“作为省扶贫开发领导小组成员单位，近年来，农行江西省分行金融精准扶贫工作取得明显成效。截至2017年5月末，农行江西省分行精准扶贫贷款余额57.74亿元，带动贫困人口10万余人。”戴发文说。